Amerika Birleşik Devletleri'nde ikame çekler - Substitute checks in the United States - Wikipedia

Görüntü Değiştirme Belgesi
(İkame Kontrol)
Yedek çekin önden görünümü
Yedek kontrolün arkadan görünümü

yedek çek (ayrıca bir Görüntü Değiştirme Belgesi veya IRD)[1] bir kıymetli evrak orijinal bir kağıdın dijital kopyasını temsil eden Kontrol. Amerika Birleşik Devletleri'nde ciro edilebilir bir ödeme aracı olarak, ikame çek, yetkili makamlarca yetkilendirilen orijinal kağıt çek yerine "yasal çek" statüsünü korur. 21. Yüzyıl Yasası için Takas Çeki (aynı zamanda Kontrol 21 Yasası). Orijinal kağıt çekleri sunmak yerine, finans kurumları ve ödeme işleme merkezleri, ikame çekten verileri elektronik olarak ya ödeme süreci ya da Amerika Birleşik Devletleri aracılığıyla iletir. Federal Rezerv Sistemi,[2] veya mevduatın, üye finans kurumları arasındaki özel bir anlaşmaya dayalı olarak takas edilmesi yoluyla Tekdüzen Ticaret Kanunu (UCC).[3]

Yedek kontrol, enstrüman belirli gereksinimleri karşıladığı sürece yasal bir kontrol olarak kabul edilir. Bu gereksinimler, kağıt çekin ve enstrümanın garantisinin aslına uygun olarak yeniden üretilmesini, "yeniden dönüştüren banka" - ikame çeki yaratan finans kurumu veya bu çekiliş sırasında aktaran veya sunan ilk finans kurumu takas kontrolü süreç.[4] İkame kontroller ayrıca UCC'ye, mevcut federal ve eyalet kontrol yasalarına ve bu araçların kabulünü etkileyen tüketici haklarına özgü düzenlemelere tabidir.[5] İkame bir kontrol, UCC'ye ve mevcut eyalet ve federal kontrol kanunlarına tabi olmasına rağmen, Kontrol 21 Yasası, bu enstrüman için bu diğer yasa ve yönetmeliklere göre önceliklidir.[6]

Özellikler ve standartlar

Akredite Standartlar Komitesi X9 (ASC X9 ) tarafından akredite edilmiş bir standart geliştirme komitesi Amerikan Ulusal Standartlar Enstitüsü (ANSI), Görüntü Değiştirme Belgelerini ve diğer mali araçları içeren mali ürün ve hizmetlere yönelik prosedürler, teslimat ve işlemlere yönelik teknik mali standartları korur, teşvik eder ve destekler.[7] Amerikan Ulusal Standardı (ANS) X9.100-140, özellikle Görüntü Değiştirme Belgelerinin içeriği, işlenmesi ve kalitesinin özelliklerini kapsar.[8]

Kağıt kontrolleri için var olan belirli standartlar, Görüntü Değiştirme Belgeleri için de geçerlidir. Bu standartlar arasında ANS X9.100-160-2 (Manyetik Mürekkep Baskısı (MICR ) Bölüm 2 Harici İşleme Kodu (EPC) Saha Kullanımı), ANS X9.100-181 (Teknik Özellikler TIFF Görüntü Değişimi için Görüntü Formatı), ANS X9.100-187 (Çek ve Görüntü Verilerinin Elektronik Değişimi için Teknik Özellikler - Yurtiçi) ve Deneme Kullanımı için Taslak Standart (DSTU) X9.37 (Çek ve Görüntü Verilerinin Elektronik Değişimi).[8][9]

Kısaltma ve yeniden dönüştürme için uygun ödeme öğeleri

Altında Kontrol 21 Yasası tüm ABD kağıt çekleri ve çek benzeri araçlar, tüketici (kişisel) çekleri, ticari (ticari) çekler dahil olmak üzere, kesilme ve ikame çeklere dönüştürülmeye uygundur. para emirleri, seyahat çekleri, kredi ve kredi kartı hesaplarına bağlı nakit avans veya kolaylık çekleri, kontrollü ödeme çekleri ve poliçe ile ödenebilir. hükümet emirleri ve ABD Hazinesi kontroller.[10][11][12] Çek 21 Yasası, herhangi bir finans kuruluşuna (örn. ticari banka veya kredi birliği ) çek tahsilat sürecine katılanlar veya kesmek ileri toplama veya iade sürecinden orijinal kağıt kontrolü ve kağıt çeki yeniden bir yedek çeke çevirin. Orijinal kağıt çekin her iki işlemden kaldırılması, ilk mevduat bankası arasında önceden mevcut bir anlaşma gerektirmez (BOFD ) ve "ödeme yapan banka".[5][10]

Kâğıt çekinin takas sürecinden çıkarılması, bankacılık ve hazine yönetimi endüstrilerini işleme, ayırma, taşıma, depolama, koruma ve postalama maliyetlerinden kurtarır. Finans kurumu, orijinal kağıt çeki kestikten ve onu ikame çeke dönüştürdükten sonra, finans kurumu kağıt çeki saklayabilir veya arşivleyebilir, kağıt çeki eyalet yasalarına göre kendi müşterisine iade edebilir veya daha sonra kağıt çeki imha edebilir.

Yasal yükümlülükler

Uygun şekilde hazırlanmış bir ikame kontrol, yasal eşdeğer orijinal çekle aynı şekilde ödeme veya ödeme belgesi için kabul edilebilecek orijinal kağıt çek. Her ikame çek, orijinal çekin yasal eşdeğeri olarak kabul edilebilmesi için aşağıdaki şartlara uymalıdır:

  1. İkame çek, ödeme yapan ve alacaklının adları, nezaket ve yasal tutarlar, cirolar ve kodlama bilgileri dahil olmak üzere, finans kurumu çeki kestiği anda orijinal kağıt çekin ön ve arka yüzünde gösterilen tüm bilgileri doğru bir şekilde temsil etmelidir. diğer detaylar.
  2. İkame kontrol, orijinal kontrolün MICR satırını doğru bir şekilde temsil etmelidir.
  3. İkame çek, "Bu, çekinizin YASAL bir KOPYASıdır. Orijinal çeki kullandığınız gibi kullanabilirsiniz." Açıklamasını taşımalıdır.
  4. Finans kurumu veya işleyici, ikame çek için bir garanti sağlamalıdır. Bu garanti, orijinal kağıt çeki ileriye dönük toplama veya iade sürecinden kaldırdığında veya kesip kağıt çeki bir ikame çeke dönüştürdüğünde finans kurumu tarafından sağlanmalıdır.
  5. Orijinal çeki kesen finans kurumu veya işleyici, ikame çeki üretirken çek görüntülerinin ve MICR verilerinin yakalanmasında ASC X9.100-140 standartlarına uymalıdır.[2]

Orijinal kağıt çeklerin ve / veya ikame çeklerin bir dizi resim veya görüntüsünü, orijinal çeklerin fotokopilerini ve çevrimiçi olarak gönderilen çeklerin resimlerini içeren görüntü beyanları, ikame çeklerin yasal eşdeğerleri olarak tanınmaz.[13] İkame çekten farklı olarak, çekin fotokopisi, Çek 21 Yasası kapsamındaki ikame çekler için gerekliliklere tam olarak uymadığından, çek takas süreci yoluyla bir çekin fotokopisi sunulamaz.[5]

İkame kontroller yasal kontroller olarak kabul edildiğinden, ikame kontroller mevcut çek kanun ve yönetmeliklerine tabidir. Amerika Birleşik Devletleri'nde ikame çekleri düzenleyen diğer yasa ve yönetmelikler şunları içerir: Hızlandırılmış Fon Kullanılabilirliği Yasası Madde 3 (Kıymetli Evrak),[14] ve 4. Madde (Banka Mevduatları ve Koleksiyonlar)[15] Tekdüzen Ticaret Kanunu'nun (UCC) yanı sıra çeşitli eyalet ve federal düzenleyici yasalar. İkame çekleri de etkileyen ABD federal yasaları, dolandırıcılık durumunda ikame çek tutarının yeniden kredilendirilmesini ve hem ikame çeki hem de ikame çeki oluşturmak için kullanılan orijinal çekin ödenmesinden kaynaklanan mükerrer ödemeleri sağlayan Federal Rezerv düzenlemelerini içerir.[2][5][10] Herhangi bir eyalet yasası, federal yasa veya UCC'nin hükmü Check 21 Yasası ile çelişiyorsa, Check 21 Yasası bu yasalar ve hükümler arasındaki tutarsızlıklar ölçüsünde öncelik kazanır.[6]

Takas süreci

Daha fazla bilgi: Takas (finans)

İleri toplama süreci

İleriye dönük toplama için işlenen her ikame kontrolü, ANS X9.90 uyarınca gerekli olan MICR satırının 44. pozisyonunda Harici İşlem Kodu (EPC) olarak bir "4" ile kodlanır.[16] İkame çekler için ileri tahsil sürecine bir örnek, mevduatları Federal Rezerv Sistemi aracılığıyla işleyen finansal kurumlar için aşağıdaki adımları içerir:[2]

  1. Alacaklı, orijinal kağıt çeki onaylar ve bunu ticari bir banka veya kredi birliği (emanetçi finans kurumu olarak anılır) gibi bir finans kuruluşuna yatırılmak üzere sunar.
  2. Tevdi eden finans kurumu (Banka 1 - ilk mevduatın bankası veya BOFD olarak anılır) orijinal çekin arkasına onayını damgalamaktadır.
  3. Banka 1, orijinal çekin ön ve arka yüzünün bir görüntüsünü ve çekin önünden MICR hattı verilerini yakalar. Banka 1 daha sonra kaldırır veya keser takas sürecinden orijinal çek ve yedek çek oluşturmak için çek görüntüsünü, MICR verilerini, kendi elektronik onayını ve elektronik onayları kullanır.
  4. Banka 1, ödeme için ödeme yapan bankaya (Banka 2) orijinal çekten alınan çek görüntüsünü ve MICR hat verilerini elektronik olarak iletir. Banka 1 ve Banka 2 arasında çek görüntülerini ve verilerini değiş tokuş etmek için bir anlaşma yoksa Banka 1, Banka 2'ye ya orijinal çeki ya da ikame çekin yasal eşdeğerini sağlamalıdır.
  5. Ödeyen banka olarak Banka 2, çek görüntüsünü ve MICR verilerini veya Banka 1'den alınan ikame çekten alınan bilgileri, normal ödeme süreci sırasında kalemi işlemek için kullanır.
  6. Takas sürecinden sonra Banka 2, orijinal çeki yazan müşteriye ikame çekin bir kopyasını verir veya o müşterinin aylık veya periyodik ekstresinde ikame çekle ilgili bilgiler içerir.

İleriye dönük tahsilat (veya iade) sürecine katılan herhangi bir finans kurumu, nakil ve uzlaştırma için ikame çeki oluşturursa, yeniden dönüştüren finans kurumu haline gelebilir.

Karşılıksız çekler için iade süreci

Yetersiz bakiye (karşılıksız veya karşılıksız çek) nedeniyle bir yedek çekin ödenmeden iade edilmesi gerekiyorsa, ödeyen banka (Banka 2) NSF öğesini damgalamaktadır. (yetersiz fon) dönüş nedeni olarak. Bu durumda Banka 2, ANS X9.90'a göre ikame çeki tanımlamak için MICR satırında EPC olarak bir "5" kodlar,[16] emanetçi finans kuruluşunun yönlendirme numarası ve ikame çekinin dolar tutarı ile birlikte. Banka 2, bu bilgiyi bir iade şeridi, delikli şerit veya finans kuruluşunun karşılıksız ikame çeke eklediği taşıyıcı belgesine kodlar.[16] Ödeyen banka daha sonra karşılıksız ikame çeki yönlendirme süreci aracılığıyla daha fazla işlem için BOFD'ye (Banka 1) iade eder. Banka 1, karşılıksız ikame çeki aldıktan sonra, finans kurumu, çeki ödeme için tevdi eden veya teklif eden müşterisine bir geri ödeme ihbarı verir.[2]

Ayrıca bakınız

Referanslar

  1. ^ "Sık Sorulan Sorular: 21. Yüzyıl Yasası (Kontrol 21) ve Uygulama Yönetmeliği (12 CFR 229) için Çek Takası için Tüketici Uyumuyla İlgili SSS". Federal Finans Kuruluşları İnceleme Konseyi. Alındı 2 Mayıs, 2011.
  2. ^ a b c d e "21st Century Act Foundation for Check 21 Compliance Training için Çek Takası". Federal Finans Kuruluşları İnceleme Konseyi. Alındı 28 Mayıs 2009.
  3. ^ "Elektronik Çek Takas Kuruluşu (ECCHO): Kural Özeti" (PDF). Elektronik Çek Takas Merkezi Organizasyonu. Aralık 2013. s. 2. Alındı 12 Nisan, 2014.
  4. ^ Will Kenton (8 Nisan 2019), Hükümet ve Politika: 21. Yüzyıl Yasası için Çek Takası (Kontrol 21). Investopedia. Erişim tarihi: Mart 28, 2020.
  5. ^ a b c d "Tüketici Rehberi 21 ve İkame Kontroller" (PDF). ABD Federal Rezerv Kurulu. 16 Şubat 2004. Alındı 28 Mart, 2020.
  6. ^ a b İkame kontroller: Diğer kanunla ilişki. 12 C.F.R. § 229.59 (2009). Erişim tarihi: Mart 28, 2020.
  7. ^ "Finansal Küresel Standartlar: X9 - Finansal Küresel Standartlara (PPTX) Giriş". Akredite Standartlar Komitesi X9, Inc. Alındı 28 Mart 2020.
  8. ^ a b "İkame kontroller: İşleme ve kalite standartlarının geliştirilmesi" (PDF). ECCHO® (Elektronik Çek Takas Kuruluşu). Alındı 17 Nisan 2015.
  9. ^ "DSTU X9.37-2003'ün Federal Rezerv Kabulü: Görsel Nakit Mektubu Müşteri Belgeleri. Sürüm 1.9" (PDF). Amerika Birleşik Devletleri Federal Rezerv Bankası. 26 Nisan 2019. Alındı 28 Mart 2020.
  10. ^ a b c "21. Yüzyıl Yasası için Çek Takası (" Çek 21 "): Sık Sorulan Sorular" (PDF). ABD Adalet Bakanlığı. 28 Ekim 2004. Alındı 30 Mayıs 2009.
  11. ^ "Sık Sorulan Sorular: 21. Yüzyıl Yasası (Kontrol 21) ve Uygulama Yönetmeliği (12 CFR 229) için Çek Takası için Tüketici Uyumuyla İlgili SSS". Federal Finans Kuruluşları İnceleme Konseyi. Alındı 17 Nisan 2015.
  12. ^ "21 Kaynak Belgesini Kontrol Edin" (PDF). NACHA. Mart 2004. Alındı 17 Nisan 2015.
  13. ^ "Kontrol 21: Q'lar ve A'lar". ABD Para Birimi Sorumlusu. Alındı 30 Mayıs 2009.
  14. ^ Kıymetli evrak. 3 U.C.C. § 104 (2009). Erişim tarihi: Ekim 11, 2009.
  15. ^ Elektronik sunum. 4 U.C.C. § 110 (2009). Erişim tarihi: Ekim 11, 2009.
  16. ^ a b c "21 Kaynak Belgesini Kontrol Edin". Elektronik Çek Takas Merkezi Organizasyonu. 2009. Alındı 28 Mayıs 2009.

Dış kaynaklar